/   realestate-serbia.com   / Svenska  

2019-09-19 06:47:15

Efter att Finansinspektionen beviljade Klarna banktillstånd för ungefär två år sedan har det fortsatt att ploppa upp nya banker i Sverige. Den 11 september var det dags för fintech-bolaget Northmill att få sin ansökan om banktillstånd beviljad.

Och de två bolagen är långt ifrån ensamma. Det finns även ett antal utmanare som vill in i Sverige och utmana bankerna med hjälp av banktillstånd från något EU-land. Danska Lunar Way blev till exempel nyligen bank och har dragit igång en svensk verksamhet. Detsamma gäller brittiska Resolut, som också öppnat ett svenskt kontor.

Utmanare i bankvärlden har även tidigare kommit i vågor. Ett exempel är floden av sms-lånebolag, ett annat är de nätbanker som kom för att förenkla och prisutmana aktiehandeln. Den här gången handlar det framför allt om tjänster som riktar sig till konsumenter där man slåss om att förenkla vardagsekonomin med olika spartjänster samt kort- och betaltjänster. Och det är just ny teknik med tilltalande användarfunktioner som ska vara enkla att använda som är slagträ i kampen.

För även om de olika aktörerna fokuserar på olika delar av konsumenters vardagsekonomi finns det en tydlig röd tråd i deras kommunikation, och det är snabbhet och flexibilitet, vilket nästan alltid speglas mot den tröghet som finns hos de fyra svenska storbankerna Handelsbanken, Nordea, SEB och Swedbank.

Kommande åren tuffa för storbankerna

Och enligt en nyligen publicerad undersökning från konsultjätten Accenture är den globala marknaden för betalningar, där sådant som kortbetalningar och olika lösningar för utlandstransaktioner ingår, värd ungefär 1 500 miljarder dollar i dagsläget, och den beräknas växa till 2 000 miljarder 2025. Och om man får tro Accentures rapport blir de kommande åren tuffa för storbankerna. Intäkter från betalningsverksamheter på så mycket som upp till 280 miljarder dollar beräknas fram till 2025 hamna hos de nya fintech-bolag som äntrat marknaden.

Svenska Northmill ansökte om banktillstånd i slutet av 2017 och har nu alltså fått det beviljat av Finansinspektionen. Styrelseordförande Margareta Lindahl säger att det är glädjande att Sverige uppmuntrar innovation och är nu redo att utmana storbankerna.

– Vi vet att det i slutändan kommer att gynna konsumenterna. Det är särskilt intressant ur ett internationellt perspektiv att svenska tech-banker är en del i att driva förändringen i en bransch som nu genomgår ett snabbt teknikskifte, säger hon.

Bolaget ska nu utöka sitt existerande produktutbud med sparkonton, kort och betaltjänster.

– Northmill har vuxit organiskt och har med produkter som Rebilla Reduce, vars syfte är att sänka räntan på människors befintliga krediter, tillsammans med övriga kredit- och försäkringsprodukter, byggt en solid grund. Genom att vi nu har möjligheten att bedriva verksamhet som bank, har vi också de verktyg som krävs för att ta nästa steg och driva en positiv förändring för konsumenterna, säger Margareta Lindahl.

Och även de utländska aktörerna vill visa att de har en tydlig motpol i storbankerna. När Nikolay Storonsky, vd och grundare av Revolut, tar emot Computer Sweden på bolagets svenska kontor som finns hos det nya kontorshotellet Wework, är han tydlig med att bolaget har stora ambitioner för den svenska marknaden, och att det är ny teknik och enkelheten att komma igång i bolagets app som är vapnet.

Kort- och betaltjänster är grunden och nyligen lanserade bolaget sin senaste tjänst, courtagefri aktiehandel för 300 olika aktier på New York Exchange och Nasdaq-börsen för sina Metal-användare, vilket är bolagets premiumtjänst som betalas med ett månadsabonnemang.

– Investeringar genom Revolut ska vara enkla att använda och ske till minimala kostnader och vara tillgängliga för alla, även om man bara vill prova med mycket små belopp. Detta är bara början på vårt courtagefria handelserbjudande, eftersom vi kommer att ge tillgång till fler marknader och investeringsprodukter inom en snar framtid, säger han.

Det är ingen techie som vill jobba på de stora bankerna. Det är inte betraktat som ett spännande jobb , säger Revoluts vd och grundare Nikolay Storonsky.

Bolaget har idag tre banktillstånd, ett för Östeuropa, ett irländskt för EU och för säkerhets skull även ett på bolagets hemmaplan, Storbritannien. Och med teknik byggd för dagens marknadssituation tror han att bolaget har en fördel mot jättarna, som fortfarande brottas med sina gamla system. Och det gäller inte bara kundmässigt utan även när det gäller tillgång till utvecklare.

– Det är ingen techie som vill jobba på de stora bankerna. Det är inte betraktat som ett spännande jobb. Det är bara en massa legacysystem. Det skapar stora möjligheter för oss att utmana de internationella bankerna, säger Nikolay Storonsky.

Just nu har man alltså stora planer för Sverige, där man häromdagen passerade 60 000 användare. Totalt har Revolut 7 miljoner användare med Storbritannien, Frankrike och Polen som de största marknaderna. En stor del av de nya kunderna kommer från olika hänvisningar samt anslutningar via partnersamarbeten. Ett konkret exempel i Sverige är att man har ett partnerskap med elsparkcykelbolaget Voi.

Nikolay Storonsky poängterar dock att de svenska storbankerna ligger långt fram i jämförelse med andra länder. Han nämner inte minst Swish som en faktor som kan göra det tuffare att locka kunder i Sverige. Revolut har en liknande transaktionsfunktion i sin app som ofta brukar vara populär i andra länder. Men han är samtidigt hoppfull över att de svenska kunderna ska fortsätta strömma till, och pratar om att man precis är på väg att passera en kritisk gräns.

– Vi brukar se att när vi når 50 000–70 000 användare så brukar det ta fart ordentligt.

Och som sagt, ambitioner saknas inte. Och inte heller belägg för att storbankerna ibland kan vara lite tröga och att kunderna upplever att de behöver konkurrens. Samtidigt finns det fog för oron att Sverige kan vara en tuff marknad att ta sig in på.

Låga kostnader vid byte av bank

När Copenhagen Economics nyligen presenterade sin rapport Konkurrensen i den svenska banksektorn, så framkommer det att Sverige har en av de mest digitaliserade bankmarknaderna i Europa och att vi även ligger bra till ur ett konkurrensperspektiv med förhållandevis låga kostnader vid ett byte av bank. Och hotet mot de svenska storbankerna från nya fintech-bolag är ingenting som får särskilt stort utrymme i rapporten, där det också framgår att de fyra svenska storbankerna idag har en kraftigt dominerande ställning med nästan 70 procent av den svenska kreditmarknaden.

Bilden att det är en tuff match som väntar utmanarna delas av Joakim Bornold, sparekonom på Söderberg & Partners. Han välkomnar den pågående fintech-hajpen på konsumentsidan, men påpekar att man gärna glömmer vilken dominerande kraft man slåss emot.

– Många ser problemen och många er möjligheterna men de underskattar problematiken i att utmana bankerna. Det krävs stora skiften i teknik och sätt att jobba på, men det är svårt att få till ändå, oavsett var du är, om det är på bolånesidan eller inom värdepappershandel. Som nischaktör kan man kanske ta en bit av kakan, men även det är svårt, säger han och konstaterar att storbankerna inte heller har något emot att se till att göra det svårt för sina nya utmanare.

– De svenska bankerna är bra på att samarbeta, som till exempel med Swish och Bank-id. De är bra på att bygga nationella lösningar tillsammans, och där finns även sådana lösningar som vi inte ser som kunder. Det brukar vara svårt att konkurrera med nationella standarder.

Bilden av att bankerna är stora organisationer med tungrodd teknik och inte särskilt flexibla organisationer stämmer till viss del, men storleken är inte bara av ondo.

– Vi tolkar ofta volym som något som gör att de är långsamma. Men det skapar också en intäktsuthållighet som utmanarna inte har. Vi kan ta exempel på bolånesidan, där det finns ett antal utmanare. Men trots rekordhöga marginaler på bolån har utmanarna svårt att vara konkurrenskraftiga. Där är det de stora volymerna som gör att bankerna är så lönsamma och uthålliga, säger Joakim Bornold, som likt många andra efterfrågar bättre konkurrens.

– Jag önskar att det var lättare att utmana eftersom all effektivisering gör att priserna går ner. Men de stora förändringarna sker väldigt sällan av teknikskiften. Det är inte ny teknik som driver på förändringar utan det är nästan alltid regleringar eller avregleringar som avgör. Är du med när det sker har du en bra chans att komma in.

Läs också: Storbankernas skräck: så tar startups en stor del av deras marknad


computersweden.idg.se
till svenska inte storbankerna fintech stora bankerna vara sger sverige teknik finns



User comments